Нужно ли бояться коллекторов. Коллекторы — стоит ли их бояться? Нужно ли бояться угроз коллекторов

Забегая вперед, скажем: нет, не стоит. Однако это не значит, что можно брать кредит, полагаясь на авось. Если вы подписали кредитный договор, то вам придется исполнить обязательства по нему. Поэтому прежде чем занять денег у банка, трезво оцените свои возможности. Просчитайте, когда и сколько вам нужно будет платить, а главное — соотнесите ваши доходы с выплатами по кредиту. Если окажется, что ваши потребности больше ваших возможностей, вам может представится случай узнать, как производиться взыскание долгов коллекторами.

Как будут развиваться события?

Конечно, знакомство с коллекторами произойдет не сразу. Когда вы опоздаете с платежом на пару дней, вам всего лишь ненавязчиво напомнят об этом — пришлют сообщение, например. Несколько недель вам будут звонить менеджеры банка и напоминать о долге. В это время неисполнение обязательств может казаться им забывчивостью.

Должник же уже в это время знает, сможет он заплатить по кредиту в ближайшее время или нет. Если вы понимаете, что не сможете сделать этого, возможности вернуть долг пока нет - не тяните время! Во-первых, уже в первый день просрочки к сумме долга начнут добавляться пени и штрафы. Во-вторых, единственная цель банка — получить деньги, поэтому он, скорее всего, пойдет вам на встречу, если поймет, что вы намерены вернуть долг. Можно пересмотреть график платежей, попросить отсрочку и так далее.

Как работают коллекторы?

Если на этом этапе вы никаких действий не предприняли и продолжаете отмалчиваться, то банк может продать ваш долг, и начнется взыскание долгов коллекторами. Их работа, зачастую, направлена на то, чтобы запугать должника. Звонят они обычно в ночное время, когда человек растерян. Сообщают о долгах друзьям, коллегам и партнерам, чтобы очернить должника. Наконец, они могут дойти до угроз с упоминанием близких и родственников, а также пугать изъятием имущества.

Как с ними бороться?

Бояться их не стоит, потому что большинство из этих методов находятся за рамками закона. Запугивание может быть расценено, как вымогательство. Опись и продажа имущества могут проводиться только по решению суда, и даже он не может забрать у вас, например, единственную квартиру. Должник ни в коем случае не должен бояться суда больше, чем коллектора. Напротив, если коллекторы «перегибают палку», нужно обращаться к адвокату, идти в суд и защищать свои интересы.

В некоторых случаях у должника есть шанс уменьшить размер выплат или совсем освободиться от обязательств, но для этого необходимо доказать, что кредитный договор был составлен с нарушениями законодательства, или ставил одну из сторон — то есть должника, в крайне невыгодные условия. Здесь доказательствами могут быть необоснованно завышенные проценты, комиссии и штрафы или взимание платы за услуги, которые должны быть бесплатными. Например, комиссия за перевод денежных средств.

В любом случае, чем раньше должник встанет на правовой путь решения проблемы, тем больше шанс, что дело не дойдет до взыскания долгов коллекторами и закончится с минимальными потерями. Получение нового кредита, чтобы погасить предыдущий, напротив, только усугубит ситуацию.

Коллекторские агентства занимаются не самой приятной деятельностью на свете. Они выкупают почти безнадежные долги у банков/кредитных организаций и пытаются их вернуть, часто используя при этом достаточно спорные методы. До недавнего времени их деятельность практически никак не регулировалась, поэтому они успели заработать себе нехорошую репутацию.

Закон, регламентирующий действия агентств по взысканию долгов, вышел совсем недавно – в 2016 году (№ 230-ФЗ от 03.06.2016). Учитывая практику применения законодательства в нашей стране, следует ли ожидать, что коллекторы все как один стали вести себя идеально? Наверное, нет. Но у должника хотя бы появилась возможность адекватно с ними бороться.

Типичная картина

После первой же просрочки по платежу клиенту начинают звонить служащие банка и интересоваться ситуацией. Если после подобного звонка в течение разумного срока человек погашает задолженность, то инцидент считается исчерпанным. Некоторые кредитные организации накладывают штраф на каждую единичную просрочку, даже если их предупредить о задержке очередной выплаты.

Если же клиент так и не вносит деньги, то служба взыскания банка начинает регулярно ему напоминать о просроченном кредите по телефону и по почте, перечисляя возможные последствия неуплаты долга вплоть до суда и конфискации имущества. Если результата нет, то многие финансовые организации действительно подают в суд, другие – продают «плохой» долг коллекторскому агентству.

На третьем этапе на арену выходят сами коллекторы. И тут уже все зависит от фантазии каждой конкретной конторы. Кто-то предпочитает вести вежливую беседу (с этого обычно все начинается), другие сразу не церемонятся со злостным неплательщиком, третьи вообще действуют «на грани», применяя методы психологического насилия и давления.

Что изменил закон?

После выхода закона № 230-ФЗ бравым ребятам из долговых агентств запрещено:

угрожать или применять силу;
звонить чаще, чем дважды в неделю/досаждать ночными звонками;
причинять вред заемщику или его имуществу;
показываться на глаза должнику чаще, чем один раз в неделю;
вводить в заблуждение/дезинформировать;
давить на заемщика или лиц, которые с ним связаны (родственники, друзья и так далее);
распространять порочащую личность информацию.

То есть у коллекторов забрали все реальные инструменты воздействия, которыми они успешно пользовались в прошлом, и теперь они могут взыскать с человека долг только путем вежливых увещеваний.

Подводные камни скрываются практически в каждом из пунктов закона. Необходимо помнить о том, что для борьбы с коллекторами нарушение еще нужно задокументировать и доказать, что в условия нашей реальности не всегда возможно.

Трудности

Главная проблема кроется в правовой безграмотности населения. К сожалению, процент людей, имеющих самое смутное представление о своих правах, выше в регионах. Этим и пользуются не всегда добросовестные представители долговых агентств.

Зачастую люди просто не знают, что их защищает закон и зарвавшегося коллектора можно осадить. Конечно, случаев явного «беспредела» с угрозами, поджогами квартир и физическим насилием немного. Но что касается бесконечных звонков, требований и психологического давления, то этими сотрудники агентств продолжают «грешить» совершенно безнаказанно.

Инструменты защиты

При любых обстоятельствах просроченная задолженность – это очень неприятная ситуация, если, конечно, она не создана умышленно. Если к этому добавить еще и общение с коллекторами, то у человека может создаться ощущение полной безысходности. Поэтому так важно знать свои права.

Если просроченный долг продан в коллекторское агентство и неприятной встречи с его сотрудниками не избежать, то необходимо руководствоваться следующими правилами:

внимательно изучить закон № 230-ФЗ, чтобы знать на какие действия имеет право «выбиватель долга»;
не начинать разговор (телефонный или личный) пока сотрудник долговой конторы не предъявит данные кредитного договора, по которому образовалась задолженность, а также договора с банком на переуступку долга;
документировать каждый факт общения, чтобы иметь возможность предъявить доказательства в суде при необходимости;
вести себя уверенно, демонстрировать знание закона и своих прав.

В любой ситуации нужно помнить, что недобросовестный коллектор прекрасно знает, что он действует вопреки закону, поэтому всегда полезно вернуть его в рамки правового поля.

Вам необходимо включить JavaScript, чтобы проголосовать

При продаже банком своих долгов третьему лицу самое неприятное для должника — это встречи с новыми кредиторами — коллекторами, так как обычно это напористые люди, сразу же берущие «быка за рога». С порога заявляется сумма вашего долга, которая оказывается обычно намного выше той, о которой заемщик знал. Ошарашенный, он начинает спорить, и тут выясняется, что в долг, помимо самого тела кредита, набежавших процентов и отчислений в виде пени, входит еще и некая сумма, которой обычно называют платой за коллекторские услуги, но на деле — это разница между реальной величиной долга и ценой, по которой он был куплен в банке. Должник, и так оказавшийся в трудном положении, должен теперь еще больше. Но не нужно отчаиваться и тем более вести бесполезные споры. Угрозы коллекторов — опасны ли они?

Как вести себя при угрозах коллекторов

Просто скрываться от профессионального взыскателя или игнорировать его, считая его деятельность незаконной, неправильно. Работа коллекторских агентств юридически разрешена, и если они ничего не нарушают и действуют в рамках закона, то вас могут посчитать скрывающимся от своей долговой ответственности.

То, что вы скрываетесь, может стать выгодным для коллектора, так как вас могут осудить заочно (без вашего присутствия) в пользу кредитора. На сбежавшем должнике всегда лежит «клеймо» вора.

И потом — зачем скрываться, если вы не преступник, а просто должны сумму денег, которую отдать сегодня не в состоянии. Любое бегство — признание своей слабости и неправоты. А права у вас есть, и они защищены Гражданским Кодексом.

Встретившись с взыскателем долга первый раз, сразу требуйте полного введения вас в суть дела:

Вы имеете права оспорить заявленную сумму долга, и для этого должны быть допущены ко всем бумагам, подтверждающим ее:
- к договору (цессии), заключенному между банком и взыскателем;
- к расчетной части общей суммы задолженности;
Вы вправе отказаться от всех видов контактов с коллектором, если тот не предоставит доказательств о переходе к нему прав кредитора (ст. 385 ГК РФ) — заверенной копии договора-цессии.
Если банк не уведомил вас заранее о заключенном договоре с коллекторским агентством, то вы имеете полное право выбирать между двумя кредиторами и продолжать выплачивать долги банку, а не новоявленному кредитору (ст. 382, ч. 3 ГК):
- отсутствие такого уведомления — риск для коллектора остаться без выплат по долговым обязательствам;
- уведомление непременно должно быть письменное с краткой кредитной историей, суммой всех долговых обязательств и сведениями об организации, к которой эти обязательства перешли и представителем которой является пришедший к вам сотрудник;
- отсутствие уведомления не означает незаконность самой цессии.
Если в цессии не указана возможность новых кредитных условий, то долговые обязательства выполняются на прежних условиях и в объеме, существующих к моменту ее подписания (ст. 384, ГК):
- коллекторы не имеют в этом случае права увеличивать проценты.

Два типа поведения коллекторов

Дальнейшее поведение взыскателя задолженности покажет вам, какого он «поля ягода»:

Если правового, то будет действовать в рамках закона:

предоставит вам доступ ко всем материалам касательно долга;
предложит реструктуризацию долга или выплату его частями (в рассрочку);
подаст на вас в суд, исчерпав все другие юридические возможности решения вопроса.

Если коллектор «черный», т. е. намерен действовать вне закона, то возможны такие его действия:

Отказ доступа к материалам дела из-за якобы «конфиденциальности» информации:
- Здесь можно ему возразить: А как же быть с той конфиденциальностью, которую уже нарушил банк?
Угрозы:
- отобрать все ваше имущество («оставить без нитки», «пустить по миру» и т. д.);
- опозорить вас перед соседями («весь мир узнает о твоих долгах», «все вокруг будут тебя презирать»)
- предпринять меры физического воздействия к вам или вашим близким («пожалеешь, что родился на свет», «жизнь твоя отныне превратится в ад» и прочие)
- подать в суд и «посадить на всю жизнь» и т. д.

Коллекторы и суд

Следует отметить, что суд фигурирует и в первом, и втором случае с разницей:

Взыскатель, действующий в рамках закона, не пугает судом и прибегает к нему в последнем крайнем случае.

Почему коллекторы избегают суда

Коллектор полулегального или криминального типа с порога начинает угрожать судом, но как правило, в суд не подает, так как знает, что там дело непременно проиграет, да еще и самого «посодят»:

Взыскивать имущество напрямую, а тем более отбирать, не имеет право ни один орган, кроме судебного.
Разглашение сведений, касающиеся взыскания долга, каким-нибудь третьим лицах — нарушения права на частную неприкосновенность.
Угрозы коллекторов жизни, здоровью, неважно воплощены они в жизнь или нет — ст. 119 Уголовного Кодекса.
Необоснованное завышение суммы долга — мошенничество.

Поэтому в ваших интересах, чтобы дело было передано в суд:

Суд может возбудить дело о банкротстве, согласно поданному на вас заявлению.
В судебном порядке прекращаются проценты, комиссионные коллекторам и прочие начисления.
Описывать ваше имущество будут судебные приставы, которые всегда действуют в правовом поле.
Отобрать единственное ваше жилье, а также превратить в нищего, лишив необходимых для жизни и работы вещей, предметов, суд не имеет права.
Даже если сумма реализованного на аукционе имущества окажется меньше суммы долга, задолженность гасится.

Зная об этом, даже «хорошие», пушистые коллекторы не любят подавать на должника в суд, так как скорее всего сумма долга, взысканная через суд, окажется намного меньше заявленной в цессии, вдобавок еще придется нести расходы истца.

Хотите напугать коллектора? Первыми попросите, чтобы он подал на вас в суд.

Как быть, если коллектор подал в суд

Если все-таки коллектор подал в суд, сделайте следующие шаги:

Пойдите в суд и снимите копии материалов дела для ознакомления с ними:
- если в канцелярии вам откажут, идите к помощнику судьи с разъяснением вашей ситуации.
Если после изучения материалов подтверждается незаконность требований коллекторов, подготовьте исковое возражение, в котором укажите и обоснуйте все ваши несогласия с требованиями. Помочь подготовить возражение на иск могут адвокаты или юридические консультанты.
После составления возражения идете регистрируете его в суде либо передаете перед судом судье или истцам. Можно также зачитать возражение прямо в зале суда.

Не игнорируйте судебное разбирательство, не допускайте того, чтобы оно проходило в ваше отсутствие.

Некоторые коллекторы используют прием внезапности: извещают вас за день до суда, чтобы вы не успели подготовиться к заседанию. Так они обычно поступают с теми, кто полностью уклоняется от встреч с ними. Поэтому и важно как можно раньше ознакомиться со всеми претензиями профвзыскателя, изложенными им документально.

При встрече с коллектором ведите себя спокойно и без страха, проявляя знания гражданского кодекса: вряд ли он захочет подать в суд на юридически подкованного человека. В то же время не подчеркивайте уничижительного отношения к представителю этой профессии: мол, ты мне ни почем, ты вне закона и т. д. Амбициозные люди как правило стремятся доказать обратное, и тут уже не денежный вопрос важен.

Что делать, если коллекторы звонят

Звонить коллекторы, конечно, имеют право, но не ночью и не в период между 22 ч. вечера и 8 ч. утра в будничные дни, и с 20.00 до 9.00 — в выходные и праздничные.

Неутвержденный законопроект о деятельности коллекторов пытался также ограничить назойливость звонков, введя их частоту, так как изводить человека можно «не мытьем, так катаньем»: звонить в дозволенное время, но по 10 раз в час и по 100 на день.

Если коллектор донимает внеурочными звонками, возьмите распечатку звонков у оператора связи и смело подавайте заявление в полицию.

Если вам неуемно часто звонят, то просто выключите телефон или смените номер. Да и вообще объясните взыскателю, что по телефону такие дела не решаются.

Что делать, если вам угрожают

В последнее время профвзыскатели стараются избегать прямых угроз, так как быстро сообразили, что это работает против них. Угрозы коллекторов типа «тебе не жить» и все «твои дети умрут» в арсенале каких-то очень уж безбашенных и тупых коллекторов.

Слышите такое — сразу в полицию.

Непрямые угрозы коллекторов — «будешь сидеть, мы это обещаем», «суд отберет твоих детей и отдаст в детский дом», «твой дом нечаянно сгорит» и «все узнают про твои долги» — это также незаконные действия: они попадают под статью 163 о вымогательстве.

Право требовать долг у профессионального взыскателя есть, но исключительно в виде уточнения его размера, напоминания о сроках выплаты, а не физического изъятия — не более того.

Предупредительные меры

Вести разговор с коллектором нужно только после того, как он предъявил свои документы, в том числе и удостоверяющие личность.
Все разговоры открыто снимайте и записывайте на диктофоны и камеры.
Самая предпочтительная форма общения — письменная: поставьте сотрудника агентства в известность о том, что предпочитаете общаться в письменном виде.
Откажитесь от телефонного общения вообще, так как это наиболее скрытная форма, позволяющая коллектору скрывать свое лицо и подлинное имя и прибегать к безнаказанным угрозам.

Коллекторство — вид коммерческого бизнеса. Коллекторские агентства не наделены ни государственной, ни исполнительной властью. Они не могут выносить никаких решений относительно судьбы должника и должны быть всего лишь посредником между ним и судом.

Стоит ли бояться коллекторов?
Каждый решает для себя сам. Но, я не стал-бы обращать на них особого внимания.
Конечно вызывают неудобства их назойливые звонки по телефону с угрозами судебной расправы над вашим имуществом и прочие уловки недобросовестных "Халявщиков".
Прочтите эту статью и станьте чуть смелее в общении с этими отморозками.
А, если они вас очень сильно "достали", то предложите им отдать ваш долг, только при личной встрече и скажите, что готовы отдать долг, и пусть они приезжают по адресу указанному в договоре купленном ими у банка. И пусть не забудут захватить с собой договор "Цессии" + свою лицензию на банковскую деятельность.
Не сомневайтесь, к вам ни-кто не приедет.
А, если кто-то появится, то попросите их подождать за дверью, а сами смело звоните в Полицию. Сообщите им, что у вас вымогают деньги и угрожают взорвать весь дом. Вы боитесь за свою жизнь и жизнь соседей + сообщите, что эти люди настроены очень решительно, и видимо имеют при себе взрывчатку, и огнестрельное оружие.
Близкое знакомство с группой захвата или ОМОНом МВД, отобьет у коллекторов все желание с вами в дальнейшем контактировать.

Верховный суд запретил деятельность "покупателей долгов"

"Если я должен деньги банку - это проблемы банка". Народная поговорка.

Пленум Верховного суда РФ принял постановление, запрещающее банкам продавать коллекторам долги граждан. Вне закона окажется рынок объемом почти в 100 миллиардов рублей, при этом решение суда будет распространяться и на долги, проданные до июня 2012 года. Пока коллекторы думают, как выйти из сложившейся ситуации, банки грозят повышением ставок по кредитам из-за роста издержек на взыскание.

В настоящее время в России распространены две схемы сотрудничества банков и коллекторов. Первый способ подразумевает, что коллекторская компания выступает агентом по сбору денег с должников, получая заэто от банка комиссию. Для этого многие финансовые учреждения, прежде всего крупные создают собственные коллекторские конторы, чтобы не привлекатьспециалистов со стороны.

Вторая схема - банк продает коллекторам долги своих недобросовестных клиентов. В таком случае право собственности на задолженность переходит к специализированной компании, и банк к отношениям должник -коллектор никакого отношения уже не имеет. В течение последних лет объемы продаж банками долгов граждан демонстрировали уверенный рост.

ВТБ первым из государственных банков начал продавать долги коллекторам - в 2010 году он реализовал портфель на четыре миллиарда рублей. В конце января 2012 года Сбербанк решил продать коллекторским организациям портфель просроченной задолженности на 10 миллиардов рублей, что стало рекордом для российского рынка.

До этого крупнейший банк страны работал с компаниями,специализирующимися на взыскании "просрочки", только по агентскимсхемам. На тот момент общая просроченная задолженность клиентов перед Сбербанком составляла 47,7 миллиарда рублей, то есть финансовое учреждение решило продать коллекторам почти 20 процентов проблемных кредитов. А до 2010года Сбербанк взыскивал долги вообще исключительно собственными силами.

В 2011 году банки продали коллекторам почти 100 миллиардов рублей долгов граждан, а по итогам 2012-го аналитики прогнозируют рост этой суммы до 150 миллиардов. В настоящее время на проданную специализированным агентствам задолженность приходится почти треть банковских проблемных кредитов.Весной 2012 года один банк выставил на торги даже долги умерших заемщиков.

При этом с момента своего зарождения в России рынок профессионального взыскания долгов работает в правовом вакууме. Закона, который бы регулировал цессию (переуступка прав на задолженность третьему лицу), встране до сих пор не принято. Это, в свою очередь, порождает постоянную борьбу между клиентами банков, финансовыми структурами, надзорными органами и судами.

"Совершенно неправовое поле"

Законопроект "О деятельности по взысканию просроченной задолженности был разработан Министерством экономического развития еще клету 2011 года. Документ должен был регулировать работу кол лекторских агентстви их отношения с должниками и банками. Однако он до сих пор не был передан ни вправительство, ни в Государственную Думу.

О необходимости подобного документа неоднократно говори лисами профессиональные участники рынка цессии. Если с взысканием долгов агентской схеме более-менее все понятно, то с продажей задолженности былонемало юридических "нестыковок". Прежде всего, договор получения кредита является двусторонней сделкой и участие третьих лиц в нем не предусмотрено Соответственно, должник в любой момент может сказать коллектору:"Я с тобой договора не заключал, и ничего тебе отдавать не обязан".

Когда бывшие клиенты банков и коллекторы начинали судиться по поводу прав последних на долги первых, суды часто принимали решение "насвое усмотрение". Одни вставали на сторону физических лиц, другие - на сторону коллекторских контор. В свою очередь, против переуступки прав на взыскание долга выступали прокуратура и Роспотребнадзор.

Глава Роспотребнадзора Геннадий Онищенко заявлял, что коллекторские агентства находятся вне закона, а их деятельность - это"совершенно не правовое поле". Чиновник призывал заемщиков не вступать в отношения с коллекторами, а сразу обращаться в суд.

Пленум Верховного суда. Фото с сайта dizainclub.ru

Позиция Роспотребнадзора сводилась к следующему: прежде всего специализирующееся на взыскании долгов агентство не является банком,следовательно, не может его заменить в отношениях с заемщиком. Кроме того,коллектор не является поставщиком услуги, в данном случае кредита, а в случае продажи долга отношения между заемщиком и банком - настоящим поставщиком услуги- прекращаются.

В ведомстве настаивали, что необходимо сначала сформировать необходимую законодательную базу, а уже потом признавать деятельность коллекторов Тем не менее, осенью 2011 года Высший арбитражный суд Россиипостановил, что продажа долгов коллекторам совершенно законна, так как "не нарушает прав заемщика и не требует его согласия". Казалось, что в спорах между "взыскателями" и должниками появилась определенность.

Но 19 июня 2012 года пленум Верховного суда РФ принял проект постановления согласно которому банки не имеют права продавать просроченную задолженность какой-либо организации, не имеющей банковской лицензии. Правда, в документе содержится формулировка "если иное не предусмотрено законом, но закона, разрешающего продажу долгов, в настоящее время нет.

Окончательное решение суда ожидается через неделю, но, поданным деловых СМИ, вероятность того, что решение пленума будет принято без существенных изменений, очень высока. В пресс-службе суда газете"Коммерсантъ" заявили, что поправки в постановление принимаются,только если "предъявленная система аргументации будет соответствовать интересам граждан и нормам существующих законов и перевесит аргументацию пленума".

Банки готовятся поднять ставки

Таким образом, "совершенно не правовое поле"сохранилось. С одной стороны, у судов общей юрисдикции, которые рассматривают дела коллекторов и граждан, будет на руках решение Высшего арбитража, с другой- постановление Верховного суда РФ. То есть они смогут, как и раньше, судить по своему усмотрению, руководствуясь или первым, или вторым.

Постановление суда будет иметь обратную силу, следовательно,многие граждане, чьи долги были проданы коллекторам до июня 2012 года, смогут оспорить сделки и по новой начать свои тяжбы с банками. Правда, коллекторы могут пойти и на ряд юридических ухищрений, чтобы соответствовать решению Верховного суда. Так, многие из них захотят обзавестись банковскими лицензиями,чтобы спокойно покупать долги граждан у финансовых организаций, не опасаясь,что потом суд признает такие сделки незаконными.

В свою очередь, банки грозят повышением ставок по кредитамиз-за невозможности продать плохие долги. Финансисты утверждают, что их расходы на взыскание долгов вырастут, а это скажется на ценах услуг для населения. Как пояснил "Известиям" директор департамента управления процессами взыскания банка "Хоум Кредит" Святослав Емельянов, после принятия постановления Верховного суда финансовые структуры будут стараться взыскивать долги исключительно собственными силами.

В правовом вакууме также может оказаться Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию (АИЖК). Эта структура, не имея банковской лицензии выкупает у финансовых учреждений просроченные долги по ипотеке для их последующей реструктуризации. Из-за решения Верховного суда работа агентства будет затруднена. Правда, в АИЖК уже готовят проект изменений в законодательство, который позволит структуре нормально работать (а коллекторам- нет).

Похоже, единственным выходом из правового вакуума является только принятие закона о коллекторской деятельности, ну или ее полный законодательный запрет. В Европе и США скупка коллекторами долгов у банков разрешена и совершенно законна, и можно полагать, что с течением времени такие же нормы появятся и в России. Но пока судьба коллекторов, так же как и уже скупленных ими долгов, не определена.