Carduri bancare cu cip. Securitatea cardurilor bancare din plastic - mit sau realitate

Ce este stocat în compartimentul pentru carduri din plastic al portofelului tău? Cu siguranta acolo vei gasi card de salariu, credit, social, bonus, virtual, de calatorie etc. Și cât de convenabil este pentru tine să folosești această varietate? Probabil că nu este întotdeauna convenabil. De aceea, băncile se străduiesc astăzi să îmbunătățească produsele pe care le oferă și să facă serviciile pe care le oferă cât mai confortabile pentru utilizatori. Astfel de îmbunătățiri includ crearea de carduri cu cip cu funcționalitate extinsă. Ce nu este?

Un card cu cip este un smart card

Pentru comparație, vom folosi cel mai apropiat analog al unui card cu cip - un card cu bandă magnetică. Și această caracteristică este principala lor diferență. Cipul în sine este un microprocesor, asemănător ca aspect cu cartela SIM a telefoanelor mobile. Pentru a spune și mai simplu, acesta este un fel de minicalculator lipit pe card. Angajații Visa susțin că un card de plastic cu un astfel de microprocesor poate deține de 80 de ori mai multe informații decât un card convențional cu bandă magnetică.

Prin urmare, un astfel de instrument va putea găzdui multe programe: salariu, credit, plăți sociale și conturi de debit (în diferite valute), precum și o carte de călătorie, o carte de identitate și un acumulator de bonusuri.

Furtună de escroci

Un alt avantaj incontestabil al cardurilor cu cip este securitatea acestora. Toate informațiile despre contul de pe carduri sunt conținute pe banda magnetică și pe cip. În același timp, microprocesorul de pe card criptează aceste date folosind o varietate de coduri digitale complexe care nu pot fi considerate un simplu skimmer.

O operațiune efectuată cu ajutorul unui card magnetic are întotdeauna aceleași date care sunt trimise la bancă. O tranzacție efectuată pe un card cu cip este întotdeauna confirmată printr-un cod special unic. Și chiar dacă escrocii reușesc să falsifice cipul, tot nu au pe ce să se bazeze.

Dar astea sunt toate teorii, iar realitatea dură arată puțin diferit...

Card cu cip: o muscă în unguent într-un butoi cu miere

Imaginează-ți că mergi la serviciu cu mașina ta. Și pe drum vrei să te oprești la o benzinărie. Dar aici este problema - nu poți întâlni o singură benzinărie pe parcurs, există doar benzinării pentru vehicule electrice.

Acesta este cel mai simplu exemplu al faptului că respingerea „plasticului” cu o bandă magnetică este o chestiune dificilă, deoarece există prea multe și peste tot conectate cu ele. Trecerea la carduri cu cip ar trebui să fie însoțită de înlocuirea echipamentului (înlocuirea completă a acestuia), atunci când nu a sosit încă timpul înainte de sfârșitul perioadei de amortizare. În plus, trebuie dezvoltat și instalat un nou software.

Cu alte cuvinte - toate acestea sunt foarte dificile și costisitoare. Și de aceea băncile naționale emit carduri combinate, care au atât o bandă magnetică, cât și un cip. Și dacă terminalul din magazin nu are o setare a serviciului de cip, atunci operațiunea poate fi efectuată folosind o bandă magnetică, ceea ce înseamnă că escrocii au din nou șansa de a o copia.

Pentru a efectua orice tranzacție folosind un card cu cip, este necesar un cod PIN. Mulți clienți sunt nemulțumiți de acest lucru și cred că pot alege modul în care doresc să efectueze operațiunea în magazin - folosind un cip sau o bandă magnetică. Acest lucru nu este în întregime adevărat, deoarece prioritatea este utilizarea cipului. Dacă terminalul instalat la punctul de vânzare acceptă carduri cu cip pentru plată, atunci chiar dacă casieria încearcă să rostogolească cardul peste banda magnetică, operațiunea nu va fi efectuată.

Un alt punct interesant legat de cardurile cu cip. Reprezentanții sectorului bancar susțin că costă la fel ca cardurile obișnuite din plastic cu bandă magnetică. Dar este chiar așa?

Carduri cu cip - prețul plăcerii

Să comparăm condițiile oferite astăzi de băncile autohtone. Toate cardurile Sberbank (cu excepția instrumentelor instant, Electron și Maestro, precum și instrumentele sistemului de plată American Express) sunt echipate cu cipuri. În același timp, banca percepe la fel pentru cardurile de întreținere - 750 de ruble pe an atât pentru un card de credit cu cip și un card de debit similar (Classic sau Standard), cât și pentru un card de credit instantaneu.

Cardurile Băncii Ural pentru Reconstrucție și Dezvoltare, începând cu MasterCard Standard și Visa Classic, sunt echipate cu cipuri. Un card de credit instant fără relief eliberat timp de 3,5 ani va fi gratuit, un card cu cip Classic sau Standard de doi ani va costa 450 de ruble, iar pentru un card cu cip „aur” va trebui să plătească 1.500 de ruble.

În Russian Standard Bank, doar cardurile de aur sunt echipate cu jetoane, al căror cost anual de întreținere este de 3.000 de ruble. Și multe bănci nu au început încă să-și furnizeze cardurile cu jetoane.

Într-un fel sau altul, însă specialiștii sistemelor de plată Visa și MasterCard cred că viitorul sistemului bancar stă în cardurile cu cip și contactless. Și, mai devreme sau mai târziu, vor forța toate băncile să-și modernizeze echipamentele. Și apoi în portofelul tău vor fi doar cărți cu jetoane.

Care sunt scoase pe piata, fara greseala, trebuie sa aiba o banda magnetica, care sa contina datele posesorului cardului de plastic si datele acestuia de pe contul sau de card intr-o forma codificata. Dar din cauza faptului că securitatea informațiilor de pe astfel de dispozitive este foarte slabă, există un risc mare de a citi sau copia carduri, precum și alte modalități de falsificare a originalului de către fraudatori. În plus, cardurile devin adesea complet inutilizabile din cauza influenței unui câmp electromagnetic asupra lor.

Adăugarea unui cip de microprocesor suplimentar la un astfel de card bancar a reprezentat un salt înainte incredibil de mare în ceea ce privește protejarea informațiilor și efectuarea plăților prin World Wide Web.

Cardul cu cip este familiar tuturor, deoarece aspectul nu s-a schimbat deloc. Are chiar și o bandă magnetică, la fel ca un card obișnuit, dar principala diferență este prezența unui cip. Utilizarea cardului nu este mai dificilă decât înainte, principiul de lucru pentru client este similar.

Cea mai mare parte a instituțiilor bancare existente în lume este angajată în emiterea de carduri combinate, care conțin atât o bandă magnetică, cât și un cip. Acest lucru poate fi explicat prin faptul că astăzi este dificil să pregătiți infrastructura pentru deservirea doar a cardurilor echipate cu cipuri. În viitorul apropiat, este imposibil de spus dacă instituțiile de credit vor putea trece complet la producția exclusiv de carduri bancare cu cip.

Beneficiile cardului cu cip

Falsificarea unui astfel de card este nerealistă, deoarece gradul de protecție pe noul echipament este cel mai ridicat. Datorită cipului, puteți proteja informațiile cu o garanție de 100%. De asemenea, trebuie remarcat faptul că este mai puțin vulnerabil la câmpurile electromagnetice, acestea nu îi afectează în niciun fel performanța.

A obține bani de la un bancomat sau a plăti o achiziție într-un magazin este la fel de ușor ca înainte, durează doar câteva secunde. Introducerea codului PIN rămâne principiul principal al identificării proprietarului. Datorită acestui fapt, angajații din punctele de vânzare cu amănuntul pot efectua toate tranzacțiile fără a necesita semnătură.

Cardurile cu cip au standardul EMV, sunt acceptate în toate colțurile planetei, așa că oamenii care călătoresc în străinătate vor veni la îndemână.

Particularitățile utilizării cardurilor cu cip

După efectuarea unei tranzacții cu orice card (cu sau fără microprocesor), toate informațiile intră automat în bancă. Dacă o organizație bancară stabilește o limită a numărului de tranzacții pe zi sau a sumei tranzacției de pe card, limita va rămâne indiferent de tipul de card. Este extrem de rar să existe o excepție când banca prevede condiții speciale pentru un card cu cip. Alți termeni de serviciu pentru un card cu cip, cum ar fi comisionul etc., nu diferă fundamental de termenii de serviciu pentru alte carduri.

Proprietarul unui card cu cip nu trebuie să-și facă griji dacă casierul sau ATM-ul va putea accepta cardul său cu un cip: așa cum este descris mai sus, cardul cu cip are și o bandă magnetică, astfel încât casierul sau ATM-ul va putea alegeți cum să serviți cel mai bine cardul.

O diferență importantă între cardurile în cauză și restul este necesitatea de a introduce codul PIN atunci când efectuați plăți pentru servicii și bunuri de fiecare dată. Acest lucru se face pentru a îmbunătăți siguranța operațională. Dacă vorbim despre restul regulilor de utilizare, acestea sunt identice cu regulile de utilizare a cardurilor cu bandă magnetică.

Galina Skorodumova

Carduri cu cip și protecție împotriva fraudei

Ce sunt cardurile cu cip

Astăzi, în Rusia, cardurile cu cip, de exemplu. cardurile echipate doar cu cip nu sunt folosite de sistemele de plată internaționale. Cardurile, care astăzi sunt numite carduri cu cip, au de fapt o interfață dublă, adică. și bandă magnetică și cip.

Cardurile cu cip sunt mai bine protejate de fraudă decât cardurile cu doar o bandă magnetică, dar pentru utilizarea lor corectă, trebuie să fii conștient de unele nuanțe.

Carduri cu cip și skimming

Ca pe cărți echipat cu un cip, există și o bandă magnetică, poate fi considerată o haldă ca dispozitiv de skimming și se poate face clona sa. În același timp, sarcina fraudilor devine mai complicată, deoarece. pe banda magnetică există un semn că cardul are un cip, iar dacă un ATM sau un terminal POS poate funcționa cu un cip, atunci va încerca să citească cipul, nu banda magnetică și, în caz de defecțiune, va refuză serviciul.

Dacă dispozitivul (ATM, POS-terminal) nu este configurat pentru funcționalitatea cipului, clona cardului va fi acceptată cu succes. Cu toate acestea, dacă cardul cu cip a fost deservit printr-o bandă magnetică într-un dispozitiv care nu este configurat să funcționeze cu un cip, atunci valoarea fraudei poate fi contestată cu banca care deține dispozitivul. Astfel, sistemele de plată protejează simultan deținătorii de carduri bancare și motivează băncile să-și transfere dispozitivele către tehnologia cardurilor cu cip.

Utilizarea cardurilor cu cip pe Internet

Cardurile cu cip rămân vulnerabile la escrocii online , deoarece cardurile cu cip au de obicei un cod CVV2 (CVC2), care permite fraudătorilor, cunoscând detaliile cardului, să retragă cu succes bani de la ei prin intermediul serviciilor de Internet. Această problemă poate fi rezolvată prin conectarea cardului la 3D-Secure. În acest caz, pentru o plată reușită pe Internet, fraudatorul va trebui să obțină o parolă suplimentară (statică sau dinamică), cunoscută doar de adevăratul deținător al cardului. Dacă serviciul de plată al resursei de internet nu acceptă 3D-Secure (cu condiția ca cardul să fie conectat la 3D-Secure), tranzacția frauduloasă poate fi contestată și de către deținătorul real al cardului, iar suma frauduloasă va cădea pe magazinul online care nu este preocupat de securitatea plăților.

Probleme de tranziție la tehnologia cipului

Cost mai mare de a face carduri

Producția de carduri cu cip este, în medie, de 5 ori mai scumpă decât cardurile convenționale cu bandă magnetică și, dacă banca emitentă nu un numar mare de carduri emise, se pare că investiția în securitate nu va plăti eventualele riscuri de fraudă. Situația se schimbă dramatic atunci când banca, după ce a crescut emisiunea de carduri, se confruntă cu un număr mare de tranzacții frauduloase pe cardurile clienților. Apoi, după ce au evaluat riscurile, băncile ajung la nevoia de a trece la o tehnologie mai scumpă, dar mai sigură.

Costuri pentru modernizarea bancomatelor

Reechiparea ATM-urilor care nu acceptă funcționalitatea cipului necesită investiții suplimentare. Prin urmare, un număr mare de bancomate, nu numai în Rusia, ci în întreaga lume, încă nu acceptă carduri cu cip, ceea ce poate provoca pierderi frauduloase uriașe pentru bănci.

învechit Parc ATM

Un număr mare de bancomate, în principiu, nu pot fi convertite la funcționalitatea cipului, iar atunci banca se confruntă cu sarcina de a nu reechipa, ci de a înlocui complet dispozitivele învechite, ceea ce este mult mai scump.

Viitorul cardurilor cu cip

Banca Rusiei intenționează să oblige instituțiile de credit de la 1 ianuarie 2015 să emită doar carduri echipate cu microprocesoare (cipuri). Autoritatea de reglementare intenționează să facă modificările corespunzătoare în Regulamentul Băncii Rusiei 382-P „Cu privire la cerințele pentru asigurarea protecției informațiilor la efectuarea transferurilor BaniÎn consecință, de la 1 ianuarie 2015, va fi interzisă emiterea de carduri noi fără cip, cardurile emise anterior vor fi înlocuite pe măsură ce sunt reemise.În același timp, băncile, fără a aștepta 2015, trec deja activ la emiterea de cip. carduri, în legătură cu articolul 9. 161-FZ din 27 iunie 2011, care a intrat în vigoare la 1 ianuarie 2014.

De fapt, trecerea băncii la cardurile cu cip este un indicator suplimentar al modului în care banca tratează securitatea fondurilor atunci când efectuează plăți folosind cardul.